Franșiza este una dintre condițiile care pot schimba semnificativ costul unei asigurări CASCO. Pe scurt, reprezintă partea din valoarea unei daune pe care proprietarul mașinii o suportă din propriul buzunar. Restul sumei eligibile este acoperit de asigurător, în limitele și condițiile prevăzute în poliță.
Alegerea unei polițe cu franșiză poate reduce prima de asigurare, dar presupune asumarea unei părți din costul eventualelor reparații. Din acest motiv, prețul CASCO trebuie analizat împreună cu valoarea franșizei, riscurile acoperite și modul în care aceasta se aplică. O poliță mai ieftină poate fi avantajoasă pentru un anumit șofer, în timp ce pentru altul poate genera cheltuieli mai mari atunci când apar daune.
Ce înseamnă franșiza la o asigurare CASCO
Franșiza este suma sau procentul din daună care rămâne în responsabilitatea asiguratului. Valoarea și modul de aplicare sunt stabilite prin contract, astfel că pot exista diferențe importante între ofertele de asigurare.
De exemplu, o mașină suferă o daună pentru care costul reparației acceptat de asigurător este de 5.000 de lei. Dacă polița are o franșiză de 500 de lei aplicabilă acelei daune, proprietarul suportă 500 de lei, iar asigurătorul achită diferența de 4.500 de lei, conform condițiilor contractuale.
Franșiza poate fi stabilită în mai multe moduri. Cele mai întâlnite variante sunt:
- o sumă fixă, de exemplu 500 sau 1.000 de lei
- un procent stabilit prin contract
- un procent raportat la valoarea daunei sau la suma asigurată, în funcție de poliță
- valori diferite pentru anumite riscuri sau situații
Modul exact de calcul contează foarte mult. O franșiză de 5% poate avea un impact diferit dacă procentul se calculează din valoarea daunei față de situația în care se raportează la suma asigurată.
Unele contracte pot prevedea franșize diferite pentru avarii, furt total, furt parțial sau alte riscuri. Pot exista și condiții speciale în funcție de cine conduce mașina, istoricul de daune sau alte criterii stabilite de asigurător.
De aceea, simpla mențiune că o poliță are franșiză oferă prea puține informații. Trebuie verificată valoarea acesteia, baza de calcul, riscurile pentru care se aplică și dacă este datorată la fiecare eveniment asigurat.
Cum influențează franșiza prețul unei polițe CASCO
În general, o franșiză mai mare poate duce la o primă CASCO mai mică. Proprietarul acceptă să suporte o parte mai mare din eventualele daune, iar asigurătorul își reduce expunerea financiară pentru evenimentele acoperite.
Să presupunem că același proprietar primește două variante pentru aceeași mașină. Prima are o franșiză redusă și costă mai mult pe an, iar a doua presupune o franșiză de 1.000 de lei și are o primă anuală mai mică. Diferența de preț trebuie comparată cu suma pe care proprietarul ar plăti-o dacă apare o daună.
Aici apare una dintre cele mai importante întrebări înainte de alegerea CASCO. Cât economisești la poliță și cât ești pregătit să plătești în cazul unei daune?
Dacă reducerea primei anuale este mică, o franșiză mare poate fi mai puțin atractivă. Dacă diferența de preț este consistentă, iar șoferul își permite să suporte franșiza atunci când apare un eveniment, varianta poate deveni interesantă.
Costul CASCO depinde însă de mai mulți factori, nu doar de franșiză. Asigurătorii pot lua în calcul:
- valoarea și caracteristicile mașinii
- vechimea autoturismului
- istoricul de daune
- profilul de risc stabilit de asigurător
- riscurile incluse în poliță
- suma asigurată și condițiile contractuale
- valoarea franșizei
O franșiză mai mare nu trebuie aleasă automat doar pentru obținerea celui mai mic preț. Mai important este raportul dintre economia făcută la prima CASCO și riscul financiar pe care proprietarul îl preia.
Ce trebuie verificat înainte să alegi valoarea franșizei
Primul lucru de verificat este dacă franșiza se aplică la fiecare daună. Dacă într-un an apar două sau trei evenimente distincte, suma suportată de proprietar se poate acumula.
De exemplu, o franșiză de 750 de lei poate părea ușor de gestionat. Dacă aceasta se aplică separat pentru trei daune, contribuția proprietarului poate ajunge la 2.250 de lei. Calculul trebuie făcut în funcție de prevederile poliței.
Contează și valoarea daunelor mici. Dacă reparația costă aproximativ cât franșiza, despăgubirea efectivă poate fi foarte redusă sau poate lipsi, în funcție de mecanismul prevăzut în contract. Pentru un șofer care dorește protecție inclusiv pentru incidente cu valoare mică, o franșiză redusă poate avea mai mult sens.
Înainte de semnarea poliței merită verificate câteva elemente concrete:
- suma exactă sau procentul franșizei
- modul în care este calculată
- evenimentele pentru care se aplică
- existența unor franșize diferite în aceeași poliță
- condițiile aplicabile daunelor parțiale și daunei totale
- condițiile aplicabile furtului, dacă acest risc este inclus
- suma maximă pe care ai putea ajunge să o plătești personal
Merită citite și exemplele de calcul oferite în documentația asigurării. Acestea ajută la înțelegerea costului real suportat de proprietar într-o situație concretă.
O comparație bună între două polițe CASCO trebuie făcută pe aceleași criterii. Prețul anual, franșiza, riscurile acoperite, excluderile, limitele și procedura de despăgubire formează împreună oferta reală.
Franșiză mică sau mare și cum alegi varianta potrivită
O franșiză redusă poate fi potrivită pentru șoferul care preferă să plătească o primă mai mare și să limiteze cheltuiala proprie atunci când apare o daună. Este o variantă care oferă mai multă predictibilitate asupra costurilor suportate după un eveniment asigurat.
O franșiză mai mare poate avea sens pentru cine urmărește reducerea costului anual al poliței și dispune de o rezervă financiară pentru eventualele reparații. Această variantă poate fi atractivă mai ales atunci când economia obținută la prima CASCO este suficient de mare pentru a justifica riscul suplimentar.
Și modul în care este folosită mașina contează. Un autoturism condus zilnic în trafic aglomerat, parcat frecvent în spații publice și utilizat pe distanțe mari poate avea o expunere diferită față de o mașină folosită ocazional și păstrată într-un spațiu protejat.
Un calcul simplu poate ajuta. Compară costul anual al variantelor disponibile, diferența dintre prime și valoarea franșizei pe care ai putea fi nevoit să o achiți. Apoi analizează dacă economia anuală justifică suma suplimentară pe care ți-o asumi în cazul unei daune.
Franșiza la CASCO este, în esență, un mod de împărțire a riscului financiar între proprietarul mașinii și asigurător. O franșiză mai mare poate reduce costul poliței, iar una mai mică poate reduce contribuția proprie în momentul unei daune.
Cea mai potrivită alegere este cea adaptată bugetului, valorii mașinii și modului în care aceasta este utilizată. Compararea polițelor după costul total și condițiile de despăgubire, nu doar după prima anuală, ajută la alegerea unei asigurări CASCO echilibrate și potrivite pentru nevoile reale ale proprietarului.
